Белорусы с каждым годом становятся все более закредитованными. Существенное снижение ставки рефинансирования и закономерное уменьшение ставок по кредитам привело к тому, что люди уже не боятся идти в банк за ссудой на новый холодильник, машину или даже квартиру. В то же время многие до сих пор относятся к кредитным обязательствам довольно беспечно и с трудом продираются сквозь дебри договорных нюансов. Отсюда — просрочки и порча кредитной истории, которые могут в один момент лишить человека шанса на получение жизненно важного кредита.
Корреспондент Sputnik Ирина Петрович побеседовала с начальником управления "Кредитный регистр" Национального банка Беларуси Виктором Плёнкиным и выяснила, зачем перед походом в банк изучать свой кредитный отчет, как влияют на кредитный рейтинг частые обращения в ломбард и можно ли быстро исправить плохую кредитную историю.
Зачем знать свою кредитную историю
Каждый человек, который решил взять кредит, обязательно должен знать, что такое кредитная история. Простыми словами, это информация обо всех взятых человеком кредитах и о том, как он их гасил.
"Прежде чем идти в банк, нужно ознакомиться со своей кредитной историей и со своим кредитным рейтингом. Прежде всего человеку нужно обратить внимание на рейтинг. Если он высокий — класс А и B — можно смело идти в кредитное учреждение. Если рейтинг низкий — класс D и Е — нужно улучшить свою кредитную историю", — на пальцах объясняет Виктор Плёнкин.
Если рейтинг низкий, то обращаться за кредитом сразу точно не стоит, нужно разобраться, чем это вызвано. Кроме того, человеку нужно проверить свою кредитную историю на наличие ошибок: нет ли в ней информации, которая не соответствует действительности.
"Например, вы не брали кредит, а в кредитной истории это отражено. Или вы закрыли кредит, а в кредитной истории он помечен как открытый. В этом случае можно написать заявление, и мы будем разбираться в ситуации", — подчеркнул представитель Нацбанка.
По его словам, ошибок в кредитных историях встречается совсем немного, но они все же бывают. Подать заявление, чтобы устранить ошибку, можно в подразделении Нацбанка либо на портале "Кредитного регистра".
Еще один важный момент: в кредитном отчете есть информация, кто ранее запрашивал кредитную историю человека.
"Получить кредитную историю человека можно только с его согласия. На этом нужно заострить внимание и удостовериться, что всем, кто делал запрос, вы давали на это согласие. Если нет, об этом стоит сообщить в "Кредитный регистр", и мы проведем расследование", — рассказал Виктор Анатольевич.
Где и как получить кредитный отчет
Ознакомиться со своей кредитной историей можно двумя способами: обратиться в Национальный банк лично или запросить информацию через интернет.
"Получить свой кредитный отчет можно в подразделении Нацбанка в Минске (улица Толстого, 6) либо в любом областном главке. Человек должен прийти к нам с паспортом, на основе его данных мы готовим заявление и предоставляем ему кредитный отчет. Это происходит в среднем в течение 7 минут с поправкой на очереди", — отметил Виктор Плёнкин.
На интернет-портале "Кредитного регистра" можно получить свой кредитный отчет, предварительно пройдя аутентификацию.
"Это делается либо через систему "Белгазпромбанка", либо через межбанковскую систему идентификации, оператором которой является НКФО "ЕРИП". Это быстро и удобно", — заверил собеседник.
Один раз в течение года любой человек может получить кредитный отчет бесплатно, последующие (в этот же период) — на платной основе.
"Получить кредитный отчет онлайн на нашем портале дешевле, чем в банке — это стоит 2 рубля 74 копейки, причем можно оплатить онлайн. В виде документа на бумажном носителе кредитный отчет стоит 8 рублей 6 копеек", — пояснил начальник управления "Кредитный регистр".
Еще один часто возникающий вопрос — можно ли ознакомиться с кредитной историей близкого родственника.
"Просто взять и запросить кредитный отчет другого человека, пусть даже родного, нельзя, потому что эта информация является его банковской тайной. Однако это можно сделать при наличии нотариально заверенной доверенности", — рассказал Виктор Анатольевич.
Что делать с плохой кредитной историей
Виктор Плёнкин подчеркнул, что плохая кредитная история — это не клеймо на всю жизнь, ее можно исправить, но не мгновенно.
"Нельзя совершить какое-то одно волшебное действие, которое резко улучшит ваш рейтинг, если только это не ошибка, когда целый блок ошибочной информации есть, который сразу удаляется", — заострил внимание он.
По его словам, действия человека в этом случае зависят от ситуации, но есть ряд правил, которых нужно придерживаться.
"Первое — никаких текущих просрочек не должно быть. Второе — не нужно часто обращаться в кредитные учреждения, если вам везде отказывают: каждый запрос информации учитывается, и это влияет на рейтинг. Лучше подождать три месяца, а в некоторых случаях — полгода. Еще один момент — большое количество потребительских кредитов также снижает скоринговую оценку: если у человека есть лишние кредитные карты, которыми он не пользуется, лучше их закрыть. Также нужно не допускать нарушения своих кредитных обязательств", — заявил сотрудник Нацбанка.
В Нацбанке часто сталкиваются с тем, что многие владельцы карт рассрочки не понимают, что это тоже кредит, который в кредитной истории отражается как овердрафтный.
"Поэтому многие владельцы таких карт попадают в неприятные ситуации. Рассрочка как таковая не портит кредитную историю — это просто потребительский кредит. Если их много, то плохо. Если есть просрочка, то это тоже плохо", — объяснил Виктор Анатольевич.
Согласно практике белорусских банков для кредитополучателя лучше иметь кредитную историю, чем не иметь ее вообще. "В Америке даже есть поговорка, что если у вас нет кредитной истории, вас нет вообще. Но у нас, конечно, не такой подход, потому что у нас не 100%-ный охват населения", — улыбнулся специалист.
Он также поделился профессиональным секретом: очень хорошо влияет на кредитную историю наличие разнообразных кредитных продуктов на разные сроки.
"Плохо, когда большое количество только потребительских кредитов. Большое количество кредитов за последний год — это тоже плохо, потому что это высокая долговая нагрузка. А вот длительная положительная история разнообразных кредитных продуктов дает очень высокий рейтинг", — рассказал Плёнкин.
Чистая математика
Большинство людей не знают, что кредитный рейтинг — это не какое-то субъективное экспертное заключение, а статистика, основанная на анализе объективных факторов.
"Мы даем объективные данные, а банк может учитывать и объективную, и субъективную информацию и сам принимает решение. Например, не секрет, что при экспресс-кредитовании учитывается даже внешний вид того, кто пришел за кредитом", — пояснил Плёнкин.
Кредитный отчет — это объективная информация, поскольку он сформирован на основе непосредственного исполнения обязательств кредитополучателем.
"Рейтинг — это и вовсе математическая модель, которая на основании статистики предыдущих периодов рассчитывает вероятность того, как человек будет исполнять свои обязательства", — рассказал он.
По словам эксперта, Нацбанк вообще не вмешивается в процессы оценки кредитополучателя каким-либо банком.
"Выдавая кредит, банк несет ответственность, принимает на себя определенные риски и самостоятельно оценивает их. Есть требование Нацбанка — всесторонне оценивать информацию, использовать кредитную историю, но на то, каким образом это делают в конкретном банке, мы повлиять не можем", — поделился Виктор Анатольевич.
Обращения в ломбард и "черные списки"
В Беларуси к микрофинансовым организациям, популярным у населения, относятся в первую очередь ломбарды. По словам Плёнкина, частые обращения туда отражаются в кредитной истории, но никак не влияют на кредитный рейтинг человека.
"Однако банки оценивают эту информацию по своему усмотрению, и частые походы в ломбард могут их насторожить и стать причиной отказа в кредите", — подчеркнул специалист Нацбанка.
Информация по кредитной истории предоставляется за последние пять лет.
"Это важно, потому что дает возможность реабилитации. Кредитная история может быть плохой в какой-то момент, но если вы погасили все свои обязательства, и прошло определенное время, это либо вообще не отражается в кредитном отчете по истечении пяти лет, либо на скоринговый балл это влияет в меньшей степени. Можно сказать, что каждые пять лет кредитная история обнуляется", — объяснил он.
Полностью аннулировать свою кредитную историю нельзя.
"К нам поступает очень много заявлений, где люди просят вычеркнуть их из "черных списков". Многие просят разрешить им кредитование: люди думают, что это Нацбанк запрещает предоставлять кредиты конкретному человеку. А мы в этом плане ничего не запрещаем и ничего не рекомендуем, а даем объективную информацию о том, как человек исполнял свои обязательства. И скоринговая оценка объективна", — рассказал эксперт.
Распространенное мнение, что банкам сверху "указывают" выдавать кредиты или нет, ошибочно: банки сами принимают решение.
"Нужно понимать, что один банк в какой-то момент наращивает свой кредитный портфель и кредитует всех, а какой-то банк тогда же сокращает свой кредитный портфель. Естественно, у них разные подходы при том, что кредитная история человека и рейтинг одни и те же. А "черных списков" у нас нет", — заверил Плёнкин.
