Путешествия – примета нашего времени. Редкий турист сегодня осмелится выехать за границу без медстраховки даже на два дня. А вот внимательным прочтением страхового договора утруждает себя не каждый.
Как правило, то, что написано мелким шрифтом, мы читаем только во время наступления страхового случая. А зря!
Корреспондент Sputnik Тамара Зенина поговорила с юристами и специалистом сферы страхования о популярных и непопулярных страховых рисках.
"Бриллиантовая" рука и визит к дантисту
Список исключений, не относящихся к страховому случаю, настолько длинный, что иногда кажется: чтобы получить страховую выплату, в путешествии нужно быть абсолютно здоровым, трезвым и находиться подальше от аттракционов.
"Пошел к отельному врачу без согласования с ассистансами (сервисные компании, которые оказывают услуги туристам, выехавшим за рубеж, в соответствии с условиями договора страхования – Sputnik). Врач либо не дал чек, либо вообще не зарегистрирован в каталоге ассистансов. Это значит, что страховая с ним не сотрудничает. Возмещения не будет", – перечисляет распространенные спорные случаи между страховыми и их клиентами член Минской коллегии адвокатов Илья Пинхасик.
Как бы некоторым это ни показалось удивительным, но при наступлении страхового случая в отпуске вы должны быть трезвы. "Выпил "чуть-чуть" и поскользнулся у бассейна? Лечение также будет за свой счет", – комментирует Илья Пинхасик.
Страховая не будет оплачивать лечение солнечных ожогов, аллергии, последствий теплового удара, даже если вы потеряете сознание.
"В жарких странах многие любят покататься по морю "на банане". С него очень больно падать. Вывих или перелом, полученные в данном случае, по стоимости лечения действительно сделают вашу руку "бриллиантовой", потому что страховщик не несет ответственности за профессиональные или любительские занятия спортом, к которым относят водные и другие экстремальные аттракционы", – рассказывает адвокат.
Кому еще откажет страховая? Беременным, в случае обострения хронических заболеваний, если речь не идет об угрозе жизни. Не оплачиваются визиты к стоматологу, за исключением острой боли.
Перед выездом необходимо позаботиться и о необходимых прививках, так как любое инфекционное заболевание, которое могло быть предотвращено заблаговременной вакцинацией, тоже не является страховым случаем.
"В некоторые договоры страхования может быть включена франшиза, это часть убытков, которая не подлежит возмещению. Ее сумма может быть и 500 долларов, которых многим вполне бы хватило для лечения", – обращает внимание адвокат.
Зачем нужна расписка водителя?
Путешественникам, у которых что-то случилось, во избежание спорных ситуаций юристы советуют брать любые подтверждения своих затрат, чеки, квитанции, расписки.
"Был случай в августе прошлого года. Белоруска поехала на Украину на машине и на второй день попала в аварию. Ее довез кто-то до Киева, потом она ехала на такси по Киеву в больницу, оттуда – на такси в отель, и потом на машине ее отвезли в Минск. К исковому заявлению девушка приложила квитанции, подтверждающие проезд на такси по Киеву и оплату бензина на дорогу в Минск, за что и получила частичное возмещение", – рассказал партнер адвокатского бюро "Лев, Шерстнев и партнеры" Дмитрий Федорако.
Он уточнил, что проезд на частной машине от места ДТП до Киева мог бы быть возмещен, но только при наличии следующих документов: расписки водителя в получении оплаты, копий его паспорта и техпаспорта, справки из местного участка милиции о ДТП.
Оплата проезда пострадавшей в Минск могла бы быть не частичной при наличии не только чеков за бензин, но и справки из украинской больницы с указанием невозможности пострадавшей в ДТП продолжить поездку самостоятельно, аналогичной справки из 10-й ГКБ Минска и разрешения страхователя на данную транспортировку. А вот оплата проезда до места ночлега на такси в Киеве оказалась не предусмотренной страховым договором вообще.
Сможет ли "хитрый" больной обмануть страховую?
"Не подлежат возмещению расходы, возникшие в результате отказа застрахованного выполнять рекомендации страховщика или обслуживающей компании", – констатирует адвокат бюро "Лев, Шерстнев и партнеры" Денис Шерстнев и приводит случаи из практики.
"Молодой человек, который обучается в вузе в Санкт-Петербурге, заболел. Лор-врач назначил ему курс лечения, который можно было пройти как амбулаторно, так и стационарно, в том числе на территории Республики Беларусь. Ему предложили варианты с лечением в России или Беларуси, но он от всех отказался, лечился самостоятельно, чем нарушил условия договора страхования. Страховое возмещение ему не выплатили", – рассказывает адвокат.
Другой больной оказался в израильской Хайфе, когда у него скрутило спину. В больнице врач констатировал заболевание, связанное с грыжей позвоночника, и разрешил белорусу переехать домой с медицинским сопровождением и продолжить лечение.
Тот отказался и сообщил, что еще до выезда в Израиль знал о своем заболевании, специально, чтобы долететь, сделал "блокировку" и теперь собирается лечиться в Израиле до полного выздоровления.
"Этот больной вместе с родственниками долго спорили со страховой и настаивали на том, что она должна оплатить все лечение. Страховщик действительно оплатил госпитализацию в несколько учреждений и МРТ на сумму около 20 тысяч долларов. Но операцию оплачивать отказался, так как небезосновательно усмотрел в действиях гражданина злоупотребление правами: он специально уехал в Израиль, зная, что у него будет прогрессировать заболевание", – поясняет адвокат.
Не поместился в самолет с костылями
Покупая страховой полис, многие предпочитают сэкономить лишний доллар и соглашаются на тариф с минимальной суммой страховых выплат.
Белорусу и 30 тысяч евро, и 50, и 70 кажутся одинаково огромными. Однако разница ощутимая – особенно когда речь о страховых выплатах.
Если для Украины будет достаточно 30 или 50 тысяч евро, то в Европу и на другие континенты эксперты советуют покупать более дорогую страховку.
"Я себя всегда страхую на 70 тысяч евро. Больше всего меня волнует репатриация моего тела. Из Европы это минимум 10 тысяч евро. Из Африки и Азии еще дороже", – делится директор страхового брокера Андрей Богомолов.
По его наблюдениям, наши граждане еще не научились страховаться для каждой конкретной поездки, покупают одну страховку на 45 дней и следят только за тем, чтобы уложиться в сроки с выездами, отправляясь при этом и на рынок в Литву, и на море в жаркие страны, и на зимние курорты.
"Есть две страны, в которых особенно сложно со страховыми выплатами. Это США и Украина. В США все очень дорого, например, недавно страховая выплачивала клиенту 800 долларов за скорую для ребенка, у которого поднялась температура, и 1000 долларов за УЗИ.
На Украине другая проблема. У них медицина реально на уровне 1990-х годов. Да, есть большие города, такие как Киев, Львов, Одесса, где можно найти квалифицированного врача.
А вот в местечко Затоку, куда так любят ездить отдыхать наши граждане, доставить помощь бывает проблематично. Там врач смотрит на вашу страховку, и ему все равно нужно дать денег, при этом он вам не даст никакого документа", – рассказывает специалист.
Тем не менее, по его словам, есть путешественники, которые заботятся о себе заблаговременно.
"Самое убыточное время для страховых компаний – зима", – утверждает страховой брокер.
Зимние виды спорта дорого обходятся не только любителям покататься со снежных гор, но и их страховым компаниям.
"Один из недавних случаев: пара поехала кататься на лыжах, и парень сломал ногу, – вспоминает Андрей Богомолов. – На семь тысяч евро его полечили. Потом страховая купила им с девушкой билеты на самолет, но его, на костылях и в коляске, не смогли поместить в обычный пассажирский лайнер. Пришлось доставлять медицинской авиацией. Лимит оплаченной молодыми людьми страховки был исчерпан полностью, еще 10 тысяч евро парню пришлось доплатить самому".
Сейчас у айтишников популярен альпинизм. Они ездят в Россию, на Кавказ, в Европу. "Стали не единичными случаи, когда в связи с погодными условиями их приходится снимать, когда они висят в каком-то лагере. И это очень недешевая услуга. Вертолет обходится в 5-7 тысяч долларов", – комментирует страховой брокер.
Какую же страховку выбрать?
По просьбе Sputnik Андрей Богомолов рассчитал сумму страхового взноса для разных видов страховых полисов на семь дней пребывания за границей.
Получилось, что самая дешевая медстраховка обойдется в 3 евро по курсу Национального банка. Лимит страхового возмещения по ней составит 30 тысяч евро по курсу Национального банка. Самая дорогая будет стоить 5 евро с лимитом выплат 100 тысяч евро.
Однако это обычные страховки, не включающие страховые риски, связанные со спортом и экстремальными развлечениями.
Для тех, кто любит активный отдых и максимально готов застраховать все риски, предусмотрена спортивная страховка. С лимитом возмещения до 30 тысяч евро страховой взнос по ней составит 4,5 евро, а с лимитом на 100 тысяч евро – 7,5.
Существует страховка, которая покроет даже необходимое лечение по возвращении домой.
"Бывает, что за границей окажут только первую помощь, а по возвращении человеку понадобятся дорогие исследования, анализы или реабилитация. В таком случае сумма страхового взноса может возрасти до 13 евро", – уточняет страховой брокер.
Сумму по увеличенному коэффициенту в любом случае придется заплатить и выезжающим в возрасте после 60 лет.
P.S.
И представитель страховых компаний, и адвокаты напоминают, что в каждом договоре страхования имеется подпись самого страхуемого.
"Не поленитесь, прочтите то, что удостоверяете своей подписью. Сразу задайте все вопросы и получите на них ответы. Это займет не так много времени при покупке полиса, но, возможно, сэкономит вам кучу времени и денег при условии наступления страхового случая", – подчеркивают эксперты.
Согласитесь, разница между 3 и 7,5 евро велика не настолько, чтобы отказаться от квалифицированной помощи в момент, когда нужно будет восстанавливать здоровье, а может, даже бороться за жизнь.
